以前の記事で、あるクレジットカードのリボ払いの残高が、11か月で19,435円増えていたことを書いた。
→ クレジットカードのショッピング枠に、総量規制はかかっていなかった。僕の枠は300万円あった
2023年10月末は2,040,945円。
2024年9月末は2,060,380円。
毎月、支払いはしていた。
滞らせたこともない。
それでも残高は減らず、少し増えていた。
あの記事では、その理由には踏み込まなかった。
今回は、その11か月の中身を、カード会社の明細で分解してみる。
先に結論を書いておく。
11か月のあいだに、僕が払ったリボ払いの手数料は、合計で267,669円だった。
約26.8万円。
毎月の利子の額は、知っていた。
でも、払ってきた利子の合計を計算したのは、今回が初めてだった。
第1章：管理表の数字と、明細の数字
最初に、数字の基準について書いておく。
19,435円という数字は、僕が自分で作っている借金の管理表から出したものだ。
管理表の残高は、毎月末に、カードのアプリに表示される利用可能額から、自分で計算して記入していた。
一方、カード会社の明細は、毎月14日で締められる。
締め日が違うので、管理表と明細の数字は少しずれる。
ここからの内訳は、明細の数字で書く。
当時の条件は、こうだった。
支払い方法は、ショッピングのリボ払い。
手数料の率は、実質年率で15%。
毎月の支払額は、残高に応じて段階的に決まる定額だった。
| リボ払いの残高 | 毎月の支払額 |
|---|---|
| 4,000円未満 | 残高の全額 |
| 4,000円以上、10万円以下 | 4,000円 |
| 10万円超、20万円以下 | 8,000円 |
| 20万円超（10万円ごと） | 4,000円ずつ増える |
| 190万円超、200万円以下 | 80,000円 |
| 200万円超、210万円以下 | 84,000円 |
当時の残高は200万円前後だったので、毎月の支払額は8万円か8.4万円だった。
この支払いを、11か月、一度も遅れずに続けていた。
第2章：毎月約8万円の内訳
毎月の支払いには、手数料と元金が含まれている。
明細では「手数料」と書かれているけれど、僕にとっては利子と同じものだ。
11か月の期間に引き落とされた11回分を、明細から並べるとこうなる。
| 引き落とし | 支払った額 | うち手数料 | 元金に回った額 |
|---|---|---|---|
| 2023年11月 | 80,000円 | 24,513円 | 55,487円 |
| 2023年12月 | 84,000円 | 23,358円 | 60,642円 |
| 2024年1月 | 80,000円 | 24,735円 | 55,265円 |
| 2024年2月 | 80,000円 | 24,699円 | 55,301円 |
| 2024年3月 | 84,000円 | 23,103円 | 60,897円 |
| 2024年4月 | 84,000円 | 24,741円 | 59,259円 |
| 2024年5月 | 84,000円 | 24,213円 | 59,787円 |
| 2024年6月 | 84,000円 | 24,879円 | 59,121円 |
| 2024年7月 | 84,000円 | 23,943円 | 60,057円 |
| 2024年8月 | 84,000円 | 24,682円 | 59,318円 |
| 2024年9月 | 84,000円 | 24,803円 | 59,197円 |
| 合計 | 912,000円 | 267,669円 | 644,331円 |
毎月の手数料は、約2.3万円から約2.5万円。
ほとんど動いていない。
支払った額のうち、約3割が手数料だった。
元金に回ったのは、毎月約5.5万円から約6.1万円。
11回で、644,331円の元金を返していたことになる。
それなのに、残高は減らなかった。
その理由は、第4章で書く。
その前に、毎月の手数料がほとんど動かなかった理由を見ておきたい。
第3章：手数料は、どう計算されていたか
明細の裏面には、手数料の計算方法が書かれている。
僕のカードの場合、計算の土台になるのは、前回の支払いが終わった後の残高だ。
その残高に、年15%をかけて365で割り、日数をかける。
日数は、前の月の5日から、その月の4日までで数える。
うるう年は、365ではなく366で割る。
たとえば、2024年9月の引き落とし分はこうなる。
前回の支払い後の残高は、1,952,250円。
日数は、8月5日から9月4日までの31日。
2024年はうるう年なので、366で割る。
1,952,250円 × 15% ÷ 366 × 31日 ＝ 24,803円（1円未満は切り捨て）。
明細の手数料も、24,803円だった。
明細12か月分で同じ計算をしてみると、8か月は1円も違わなかった。
残りの4か月も、差は10円以内だった。
手数料は、ほぼ計算どおりに決まっていた。
ここで、もう一つ分かったことがある。
このカードの場合、新しく使った分には、使った日から最初の支払日までは手数料がかからない。
手数料がかかるのは、その次の月からだ。
だから毎月の手数料は、前の月までに積み上がった残高で、ほぼ決まる。
その残高が、11か月のあいだ、ずっと約189万円から約197万円のあいだにあった。
毎月の手数料がほとんど動かなかったのは、そのためだった。
使った月には、手数料はかからない。
その代わり、残高として乗った翌月から、手数料がかかり続ける。
第4章：同じ月に、新しい利用がリボに乗っていた
残高が減らなかった理由は、単純だ。
元金を返している同じ月に、新しい利用がリボ払いとして乗っていた。
このカードは、使った分が自動的にすべてリボ払いになる設定にしていた。
いつ、なぜその設定にしたのかは、はっきりとは覚えていない。
たぶん、ポイントかキャンペーンのために、自分で申し込んだのだと思う。
毎月の利用は、大きな買い物ではなかった。
携帯電話の料金。
各種サービスのサブスク。
生活費の支払い。
そういう、毎月の細かい支払いだ。
それが、少ない月で約2.6万円、多い月で約10.8万円、リボ払いとして残高に乗っていた。
11回の明細で比べてみる。
元金に回った額の合計は、644,331円。
同じ11回の明細で、新しくリボ払いに乗った利用の合計は、661,760円。
返した元金より、新しく乗った利用のほうが、少し多かった。
新しい利用が元金を上回った月は、11回のうち5回。
増える月と、少し減る月が、入り混じっていた。
その結果、残高は200万円前後で、ほとんど動かなかった。
第5章：分かっていて、オフにできなかった
毎月の支払いのうち、いくらが元金で、いくらが利子なのか。
その内訳は、把握していた。
月末になると、管理表に借入先ごとの残高を書き込む。
このカードの行は、毎月ほとんど数字が変わらなかった。
理由も分かっていた。
自動でリボ払いになる設定が、オンになっているからだ。
毎月返済しても、その月に使った分が、そのまま残高に積み上がっていく。
返済が進んでいないことは、管理表を見れば一目で分かった。
返済を速めるなら、この設定をオフにするべきだ。
そう思って、オフにする方法を画面で確かめたことがある。
たぶん、この11か月のどこかだったと思う。
でも、オフにはできなかった。
オフにすると、その月に使った分は、1回払いで請求される。
一方で、それまでに積み上がったリボ払いの残高の支払いは、そのまま続く。
毎月約8万円の支払いに、その月に使った分が上乗せされる。
毎月の利用は、少ない月でも約2.6万円、多い月は約10.8万円あった。
その分を上乗せして払うのは、厳しい。
それも、分かっていた。
だから、オフの仕方だけを確かめて、画面を閉じた。
減らないと分かっている仕組みの中にいた。
そこから出るための支払いが、重かった。
第6章：払ってきた利子を、初めて足した
これから払うことになる利子は、時々計算していた。
管理表には返済のシミュレーションのシートがあって、ときどき更新していた。
借入先ごとに、残高と金利と毎月の返済額を入れる。
すると、月ごとに利子と元金と残高が並んでいく。
このまま返し続けたら、完済までにいくら利子を払うのか。
いつ、借金がなくなるのか。
その数字は、見たことがある。
金額は、もう覚えていない。
覚えているのは、見たときの感覚だけだ。
こんなに払うのか、完済までこんなにかかるのか。
そう思った。
先のことは、そうやって計算していた。
毎月の利子の額も、毎月見ていた。
でも、それまでに払ってきた利子を足したことは、一度もなかった。
今回、明細を並べて、初めて足した。
11か月で、267,669円。
ひと月の利子の額は知っていたから、金額そのものには、そこまで驚かなかった。
あらためて感じたのは、別のことだった。
912,000円を払って、残高は減っていない。
そのうち267,669円は、何も減らさないまま消えていた。
数字を並べてみると、それがはっきりと目に見えた。
第7章：その後
2024年の夏の終わりに、カード会社から案内が届いた。
たしか、メールだったと思う。
リボ払いの手数料の率を、年15%から年18%に引き上げるという内容だった。
すでにある残高も、対象になる。
たった3%だ。
でも、当時の残高は約200万円あった。
単純計算で、毎月の手数料は約2.4万円から約2.9万円に増える。
毎月の支払額は変わらないので、元金に回る分が、その分だけ減る。
バカにならない負担だと思った。
この案内は、僕が両親に相談することを決めた、きっかけの一つになった。
→ 親に400万を借りた話。総額を正直に言えなかった、相談した夜
2024年の秋、両親から借りたお金で、このリボ払いの残高のうち1,566,000円を返した。
自動でリボ払いになる設定も、そのころにオフにした。
残ったリボ払いの残高は、約41万円になった。
手数料の率は、予定どおり年18%に上がった。
それでも、毎月の手数料は約2.4万円から、約0.4万〜0.6万円に下がった。
率は上がったけれど、残高が大きく減ったからだ。
設定をオフにした後は、その月に使った分を1回払いで払いながら、リボ払いの残高を返していくことになった。
あれだけ重いと思っていた支払いは、残高が減っていたこともあって、思ったほど重くはならなかった。
大きな出費があった月を除けば、毎月の支払いは、返済前と大きくは変わらなかった。
設定をオフにしても、リボ払いという選択肢は、いつでも手の届くところにあった。
その後、使ったあとでリボ払いに変えた月が、何度かあった。
リボ払いの残高は、一度は大きく減ったあと、また増えた。
そのリボ払いの残高は、2026年7月に、おまとめで別の借入に移した。
→ おまとめローンで返済先を4社から2社に。金利は下がって、総額は増えた
借金が減ったわけではない。
返す先が変わっただけだ。
結び
毎月の利子は、見ていた。
これから払う利子も、時々計算していた。
それでも、払ってきた利子の合計を計算したことはなかった。
11か月で、約26.8万円。
足してみて分かったのは、金額の大きさよりも、その重さだった。
借金をするということは、かなり重い足かせをはめられるということだ。
僕はそれを、数字で目に見える形にして、あらためて実感した。
どれだけ利子を払っているのかを、意識しておくこと。
僕は今、それがいちばん大事だと思っている。
このカードのリボ払いの残高は、もうない。
でも、その分、おまとめの借入が増えた。
金利は下がったけれど、今も利子は払い続けている。
だから今日も、自転車に乗って、稼ぎに行く。
複利の奴隷から、成り上がるまで。
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