6年つけている借金管理表を公開。でも、最初の約2年半で借金は約108万円増えた

僕は2020年8月から、借金の管理表をつけている。

今日は、その表を公開する。実際に使っているものと、そのまま使えるテンプレートの2つを置いておく。ただし借入先ごとの記録は2023年10月からで、それ以前は総額しか残していない。

その前に、書いておきたいことがある。

この表をつけていた最初の約2年半で、僕の借金は約108万円増えた。

表を作れば借金が減る、という話ではない。少なくとも僕の場合は、そうならなかった。それでも6年つけ続けている理由と、途中で何が変わったのかを、ここに書いておく。

第1章：総額を、感覚でしか知らなかった

表を作ろうと思った理由は、3つあった。

1つ目は、借金の総額を、なんとなくでしか把握していなかったこと。

2つ目は、リボ払いにしていて、借金をしているという感覚が薄かったこと。毎月決まった額を払っていれば、残高がいくらなのかを見なくても、生活は回ってしまう。

3つ目は、毎月返済しているのに借金が減っていないこと。減らないどころか、増えていた。

「なんとなく」のままではまずいと思い、表を作った。2020年8月10日のことだ。

第2章：作って分かった、約481万円

表に書き出して、初めて総額が分かった。

約481万円。

感覚で思っていた額と、正確な額。どちらが大きかったかは、正直もう覚えていない。ただ、書き出すまで正確な数字を知らなかったことは確かだ。

→ 借金総額を即答できますか。エクセルで借入先の一覧表を作る3ステップ

そして、書き出したことで、もう1つ分かったことがあった。

借入先ごとの返済方式が、元利定額なのか元金定額なのかは、把握していた。そこは知っていた。

知らなかったのは、その先だ。

元利定額で毎月4万円払っているとき、そのうち元本がいくら減っているのか。金利としていくら払っているのか。

これを、僕は把握していなかった。金利そのものについても、把握しているものと、していないものがあった。

いまの表で言うと、こうなる。

借入先	残高	金利	毎月の支払額	利子	うち元本
カードローンA	約144万円	9.6%	4万円	約11,500円	約28,500円
カードローンC	約304万円	6.8%	4万円	約17,200円	約22,800円

カードローンCのほうが金利は低い。でも、残高が大きいぶん利子の額は大きく、4万円払っても元本は約22,800円しか減らない。

払った額と、減る額は違う。当たり前のことだが、表を作るまで、僕はこれを数字で見ていなかった。

第3章：最初の約2年半で、約108万円増えた

表を作った。総額も分かった。それでも、借金は増えた。

記録を始めてから、毎月末の更新に切り替えるまでの約2年半。この間の記録は、不定期だった。

気がついたときに更新して、忘れて空くこともあった。いちばん長く空いたのは、2022年5月21日から2023年3月9日までの約9か月半だ。

そして、その期間の残高はこうなっている。

時点	有利子負債
2020年8月10日	約481万円
2023年3月9日	約589万円

約108万円、増えていた。

この時期、僕はせどりをやっていた。店舗で商品を仕入れて、Amazonで売る。その仕入れの支払いにクレジットカードを使い、一部をリボ払いにしていた。

粗利20%を超える見込みのものを仕入れていた。リボの金利は18%。仕入れの基準としては、成立しているつもりだった。

でも、その際に考慮していないものがあった。

売れ残るリスク。それ以外にかかる費用。そして、リボで払った額のうち、元本がいくら減るのか。

粗利と金利を並べて、その差分だけで儲かると考えていた。

なお、増えた約108万円のすべてがせどりによるものだとは言えない。この間の生活費でのカード利用も含まれている。原因を1つに絞れるほど、僕は当時の記録を細かく残していなかった。

ただ、記録が空いていた9か月半のあいだに借金が増えていたことは、表に残っている事実だ。

第4章：2023年3月、毎月末に切り替えた

気がついたときに残高を確認して、ファイルを更新する。そういうやり方ではだめだと思った。習慣づけないと続かない。そう思って、毎月末に更新することにした。2023年3月31日からだ。

きっかけは、フードデリバリーを始めたことだったと思う。Uber Eatsを始めたのが2023年3月。表を毎月更新に切り替えたのも、同じ月だった。

→ Uber Eatsを始めた日、1日の売上は600円だった

フードデリバリーは、お金の流れが見やすい。もちろん経費はかかるが、稼働した分が定期的に入ってきて、残った分を返済に回せる。せどりのときには、そうならなかった。

返済できていること、残高が減っていくこと。それを目で見て確認したかったのが大きいと思う。

そして、借入先ごとの推移を記録する「過去履歴」のシートを作ったのが、2023年10月31日。ここから、各借入先の残高の動きを、月単位で追えるようになった。

その後の3年5か月は、一度も欠けていない。

第5章：公開する表の中身

公開する表は、2枚のシートでできている。

1枚目「一覧」は、いまの状態を出すシートだ。

借入先・残高・金利・返済方式・毎月の入力額を入れると、利子、毎月の支払額、うち元本、返済後の残高、そして利子の割合が自動で計算される。

このうち「うち元本」と「利子の割合」の2つが、僕にとっては表の中心だ。この2つを見ていなかったことが、借金を増やした原因のひとつだったと思っている。

いまの僕の場合、毎月8万円を返済して、元本が減るのは約51,300円。残りの約28,700円は利子として消えている。返済額の約36%が利子だ。

2枚目「過去履歴」は、月末時点の残高を記録していくシートだ。記録は2023年10月から34か月分ある。それ以前は総額しか記録していなかったので、この表には載っていない。

新しい月を左に足していく形にしてある。C列とD列をコピーして、B列とC列の間に挿入し、日付と残高を入れる。前月比は自動で計算される。

新しい月が左に来る並びは、見慣れないかもしれない。この形にしているのは、毎月の作業を「2列コピーして挿入するだけ」にしたかったからだ。更新の手間を減らしたほうが、続けやすかった。

最初からこの形だったわけではない。2020年に作ったときは「一覧」と、借入先ごとの最低返済額の一覧だけだった。そこから返済シミュレーションのシートを作ったりして、2023年10月に「過去履歴」を追加した。6年かけて、いまの形になっている。

なお、この表の「利子」は、残高×年利÷12で求めた概算だ。金融機関は日割り計算や締め日、端数処理が異なるので、実際の請求額とは差が出る。「うち元本」や「返済後の残高」にも、その差は反映される。

円単位で請求書と一致させるための表ではない。残高の全体像を把握して、推移を追うための表だと思っている。

→ 借金管理表（実物・2026年8月時点）

第6章：テンプレートも置いておく

実物の表には、僕の数字が入ったままだ。そのままでは使いづらいので、中身を空にしたテンプレートも用意した。

数式は入れてある。残高と金利と返済方式、毎月の入力額。この4つを埋めれば、元本がいくら減るのかが出る。

6年前の僕が知らなかったのは、そこだった。

→ 借金管理表（テンプレート）

結び

僕はこの表を2020年から6年つけている。

不定期だった最初の約2年半で、借金は約108万円増えた。2023年3月から毎月末に更新するようになって、そこから3年5か月、一度も欠けていない。

2023年3月と2026年7月の2点だけを比べれば、有利子負債は約142万円減っている。ただ、月ごと・借入先ごとの記録が残っているので、順調に減ってきたわけではないことも分かる。増えた月もあるし、ある借入先は減っているのに、別の借入先は増えているということもある。

2点だけを見れば、勘違いをしてしまう。そうならないために、僕はこの表をつけている。

2026年4月からは、月末の借金残高をブログでも公開している。正直なところ、今年4月からは増えている報告のほうが多い。 これ以上、増えている報告はしたくないなと、少し思っている。

そう思うようになったのは、良い月も悪い月も、そのまま公開しているからだと思う。

僕がこの表を公開するのは、借金をしていない人にはこれからもしないでいてほしいし、している人には、そこから抜けるきっかけになればいいと思っているからだ。

ただ、そのために何をすべきかを、僕から言うつもりはない。僕自身が、6年かけてようやくここまで来た愚者だからだ。

賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ。

読者には、僕の経験を通して学ぶ賢者になってほしい。

複利の奴隷から、成り上がるまで。

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