2026年7月末時点の借金残高を報告する。
結論から書く。
先月末より、約33万円増えた。
でも、7月は、返済先を4社から2社に減らした月でもある。
借入の一部をひとつにまとめた。
整理は進んだ。
それでも、総額は増えた。
先月の借金残高報告で、僕は7月もおそらく借金は増えると書いていた。
実際に増えた。
ただ、増え方は、想定していたものとは違った。
内訳と、その理由を、ここに残す。
第1章：2026年7月末時点の借金残高
2026年7月末時点の借金残高は、約1,110万円。
内訳は、自分名義の利子付き借入が約447万円、親からの借入が約663万円だ。
借入先ごとの詳細は、以下の通り。
【自分名義 利子付き借入】
| 借入先 | 7月末残高 | 前月比 |
|---|---|---|
| カードローンA | 約143.9万円 | 約-2.8万円 |
| カードローンB | 0円 | 約-117.7万円 |
| カードローンC | 約303.5万円 | 約+286.8万円 |
| カードローンD | 0円 | ±0円 |
| クレジットカードA（ショッピング） | 0円 | 約-130.4万円 |
| クレジットカードA（キャッシング） | 0円 | ±0円 |
| クレジットカードB | 0円 | ±0円 |
| クレジットカードC | 0円 | ±0円 |
| クレジットカードD | 0円 | ±0円 |
| クレジットカードE | 0円 | ±0円 |
| 小計 | 約447.4万円 | 約+35.9万円 |
【親からの借入】
| 借入先 | 7月末残高 | 前月比 |
|---|---|---|
| 親 | 約662.7万円 | 約-3.0万円 |
【全体合計】
| 項目 | 7月末残高 | 前月比 |
|---|---|---|
| 合計 | 約1,110.1万円 | 約+32.9万円 |
表を見ると、7月は数字が大きく動いている。
カードローンBとクレジットカードA（ショッピング）の残高が0円になり、その分、カードローンCの残高が増えた。
借入先の一部を、ひとつにまとめたためだ。
なお、借入先ごとの残高を細かく記録し始めたのは、2023年10月末からだ。
そのときの合計と比べると、今年の3月末までは、約115万円減っていた。
でも、4月に子供の進学費用でまとまった借入をしてから、その差はゼロ付近を行き来している。
そして今月末、記録を始めたときより約42万円多くなった。
次章で、その内訳を詳しく見ていく。
第2章：7月の動きの内訳
7月の借金総額は、約33万円の純増。
その中身を、順に見ていく。
2-1. 一部おまとめの実行
7月、毎月の返済額を少しでも下げたくて、カードローンCでおまとめローンの申し込みをした。
自分名義の借入を、全部まとめるつもりでいた。
ただ、希望した額では審査が通らず、金利の高い2件をまとめられる程度の額になった。
カードローンBの残高、約118万円。
クレジットカードA（ショッピング）の残高、約130万円。
この2件を、カードローンCからの借入で完済した。
その結果、7月末時点で残高のある借入先は、カードローンAとカードローンCの2社になった。
先月末は4社だったので、返済先が半分になったことになる。
まとめた2件の金利は、年18%と年11.6%だった。
まとめた後の金利は、年6.8%。
残高は約248万円なので、利息の負担は年間で約20万円下がる計算になる。
月にすると、約1.7万円だ。
毎月の返済額も下がる。
7月の有利子負債の返済額は約12.4万円だったが、おまとめ後は月に約8万円まで下がる見込みでいる。
差は、約4.4万円。
ただ、この約4.4万円のすべてが、利息の軽減によるものではない。
利息が減った分は、約1.7万円。
残りの約2.7万円は、返済のペースが緩んだ分だ。
月々の返済が楽になった代わりに、返し終わるまでの時間は長くなった。
返済期間が延びれば、最終的に払う総額は増えることがある。
おまとめや借り換えには、この側面がある。
それでも、僕はこの判断をした。
申し込みから審査までの経緯は、いずれ別の記事で書きたい。
→ おまとめローンで返済先を4社から2社に。金利は下がって、総額は増えた
ただ、これで借金が減ったわけではない。
借りる先が変わっただけで、総額はむしろ増えている。
なぜ増えたのか。次でその中身を書く。
2-2. 新しく増えた約39万円の中身
カードローンCから借りた額は、約287万円。
2件の完済に充てたのは、約248万円。
差額の約39万円が、新しく増えた借金だ。
この約39万円には、3つの中身がある。
ひとつめは、リボ残高の利息と、7月に入ってから使った一括払い分。
完済するときには、それまでの利息と、直近の締め日以降に使った分も、まとめて精算することになる。
借り換えをすると総額が少し増えるのは、この部分があるからだ。
ふたつめは、妻の電動アシスト自転車の代金、約15万円。
約8年使って壊れたもので、修理では対応できなかった。
先月、買い替えの見込みを約13万円と書いていた。
見込みより、約2万円多かった。
支払いの引落は、8月3日。
手元にその資金はなかったので、7月のうちにカードローンCから借りて、口座に置いておいた。
みっつめは、7月中の支払いに足りなかった分の借入。
6月の副業の売上は、約20万円だった。
目標としていた約25万円に、約5万円届かなかった。
その不足が、翌月の支払いに響いた。
口座の残高が足りず、その分をカードローンCから借りた。
なお、7月の副業の売上は約28万円だった。売上は戻したが、口座に入るタイミングとは、ずれがある。
月次副業実績報告で書いている。
3つとも、中身は違う。
でも、共通していることがある。
支払うお金が、手元になかった。
だから、借りた。
第3章：なぜ、おまとめローンを考えたのか
生活防衛資金を、先に貯めた方がいいのではないか。
7月に入って、そう考えるようになった。
生活防衛資金というのは、急な出費や収入の減少に備えて、手元に置いておくお金のことだ。
僕には、それがない。
だから、まとまった支払いが来るたびに、どこかから借りてきた。
借りるから、返済がまた増える。
返済が増えるから、また手元に残らない。
この連鎖を、どこかで断たないといけない。
そう考えて、生活防衛資金を60万円貯めることを目標にした。
ただ、毎月の返済額が大きすぎて、貯めるための余裕がなかった。
そこで考えたのが、おまとめローンだった。
複数の借入をひとつにまとめて金利が下がれば、毎月の返済額は下がることがある。
下がった分を、生活防衛資金に回せる。
第2章で書いたとおり、返済のペースは緩み、完済までの時間は長くなった。
それを承知で、先に手元の余裕を作ることを選んだ。
その判断が正しかったかどうかは、これから先の数字が答えになる。
浮いた約4.4万円を積み続けられれば、60万円まで14ヶ月ほどかかる計算になる。
もっとも、それは机上の計算だ。
7月に生活防衛資金を積むことは、できなかった。
考えを決めただけで、実際に回す余裕はなかった。
そして7月に起きたのは、まさに断ちたかった連鎖のほうだった。
自転車の買い替えは、6月末の時点で分かっていた支出だ。
予定していた支出でさえ、手元に資金がなければ、借りて備えることになる。
7月は、決めたことと、できたことの差が、そのまま数字に出た月だった。
第4章：8月の見通し
おまとめローンの返済は、8月から始まる。
毎月の返済額は、約8万円になる予定だ。
8月3日には、自転車代の引落があった。
その分は、7月のうちに借りて備えていた。
浮いた分を、生活防衛資金に回せるかどうか。
8月は、それを試す最初の月になる。
来月の月次借金残高報告（#05）で、その結果を報告する。
結び：8月への抱負
7月は、借金が約33万円増えた。
数字の表面では、増えた月だった。
その内側では、返済先が4社から2社に減り、金利の高い借入がなくなった。
整理は進んだ。
それでも、総額は増えた。
8月は、返済額が下がる最初の月になる。
毎月の返済と記録は、これからも続けていく。
手元に備えを作る動きも、少しずつ始める。
数字が増える月も、減る月も、内側に何があったかを書いていく。
複利の奴隷から、成り上がるまで。
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